我进入保险行业以来，每天都会接触各种奇葩又糟心的拒赔案例。
对保险有“这也不赔，那也不赔”的印象的，很大程度都是因为保险公司的退保和拒保行为。
但是保险为什么会拒赔，却很少有人了解。
前段时间就发生过这么一起案例“漯河女童因“咳嗽早”遭拒赔，被曝光后中国人寿改口：该理赔理赔”。
今天公子就通过这个案例来揭示保险拒赔的秘密，同时也教大家一些被保险公司拒赔后怎么办的知识干货，希望能帮到大家！
1、案例详情
年，漯河的一位张大姐给女儿买了一份健康险，7月10日出的保单。
这份保险有个九十天的等待期，也就是说在等待期的这九十天里生病，保险公司是不赔的。
好巧不巧的是，张大姐的女儿在这个等待期内开始咳嗽，但她也没太在意，
直到年10月21医院，确诊出患有支气管肺炎，并住院治疗。
此时张女士找到了保险公司，但保险公司仍然选择了拒赔，
理由是：张大姐的女儿在等待期内发病。
明明九十天的等待期已经过去了，怎么以在等待期内发病为理由拒赔了呢？
2、案例分析
记者找到了保险公司的理赔人员，理赔人员说张大姐的女儿病历上写着主诉20余天的咳嗽，
以此认定她在等待期内就开始生病。
作者随后问到，“如何确定咳嗽就是肺炎？这是否是一个猜测性的判断？猜测性的判断是否可以作为拒赔的理由？”
该理赔的工作人员在记者的追问下后改口到，自己家的条款做的不是很细，会按正常的程序走，该理赔的理赔。
虽然承诺理赔了，但保险公司仍坚持认为自己的拒赔的主张没有错。
另一名理赔工作人员声称，该女童在等待期内已经拿过药了，现在只需调查拿的药品是治疗什么的，按照拿的药来诊断。
记者随后追问道，为何在没有任何调查的情况下就拒赔？初步判断是由谁判断？
该保险公司并未给出正面回应。
事情说到这里已经十分明了，张大姐既然已经被承诺，那么后续会被正常理赔。只是保险公司草率的拒赔行为未免让人气愤，万一某天自己被拒赔了怎么办？
3、被保险公司拒赔了怎么办？
放心，如果保险公司真的耍无赖，
不得不跟他们对簿公堂，咱们也不怂。
我国有一套完整的司法体系，
若是真的发生了纠纷，咱消费者是弱势方，司法会有所偏向。
一旦进入了司法环节，真正弱势的，其实是保险公司。
所以，遇到拒赔不要慌，我为你介绍两个重要的武器。
1）两年不可抗辩
所谓两年不可抗辩，指的是《保险法》第16条中的一款明文规定：
（1）合同成立超过两年，不得解除合同；发生保险事故，应当赔偿保险金。
（2）投保人故意不如实告知，保险人不承担赔付、而且不需要退还保费，
（3）如果投保人因过失未如实告知，不承担赔偿但是应当退还保费。
（“故意不如实告知”，“过失未如实告知”，对于保司来说，是非常难以举证的，所以绝大多数都被判赔了。）
这意味着什么？
比如小A患有某病，像是三级高血压，本来不能买这份保险的。
但只要保险公司两年内没提出过这事情，没解除合同。那么两年后，小A得了合同里的重疾，保险公司不赔也得赔了。
两年不可抗辩，就是这么不讲道理。
这么“不讲道理”的条款，
实际上，就是为了在有争议的情况下对消费者进行保护。
在现实情况中，
销售人员出于销售目的鼓动消费者隐瞒健康告知，
消费者在不知情的状况下稀里糊涂买了一份保险的情况非常普遍。
而有了两年不可抗辩的保护，
两年以后，消费者只要得了约定的疾病，
保司又拿不出证据消费者是有意隐瞒告知的，
那么就必须赔。
2）健康险管理办法23条
咱们老百姓常常有这么一个担心，时代发展了，医疗进步了，很多病，不再像定义那么要求治疗了，那么该怎么办？
其实，《健康保险管理办法》给了我们答案：
疾病诊断标准（比如上述的“主动脉手术”）应当考虑医疗技术发展，
随着医学进步，当下做个微创就可以解决的疾病，没必要非得开胸/开腹治疗才给赔偿，保险公司不得因为诊断标准（比如没开胸/开腹手术）就拒赔。
所以，如果保险公司拒赔了不要绝望，记得一定要拿起法律武器。
可以参考这篇：保险公司拒赔？记住这两个硬核法律保障，救你性命
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